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Microseguros

Puesto al día por olivier Louis dit Guérin , valérie schmitt en 10.06.2015

El microseguro es un régimen contributivo que opera mediante el mecanismo del seguro (entre otros). Su objetivo es satisfacer las necesidades prioritarias de protección social de las personas excluidas de los regímenes formales de seguridad social, en particular, los trabajadores de la economía informal y sus familias. La afiliación es voluntaria y los afiliados pagan, al menos parcialmente, las cotizaciones necesarias para cubrir las prestaciones.

Los regímenes de microseguro pueden ser administrados por organizaciones mutualistas, organizaciones no gubernamentales, instituciones de microfinanzas o compañías de seguro. En algunos casos, todas las funciones son ejecutadas por una sola organización; en otros casos, por dos o más organizaciones (por ejemplo mediante  acuerdos socio-agente). Las unidades de microseguro suelen operar a nivel local y brindar servicios a grupos de personas organizados según  la zona de residencia, la ocupación, la pertenencia étnica o el género. Por lo general, estos grupos ya están organizados, por ejemplo, para proporcionar microcréditos, de modo que el microseguro viene a ser una extensión de sus actividades. En algunos casos, estos grupos también pueden obtener subsidios de las autoridades públicas, de organismos de ayuda internacional (en particular, para el capital inicial) y de compañías de seguro estatales. La participación de los afiliados (en la definición de las necesidades prioritarias, el establecimiento de las cotizaciones, la gestión y el control del régimen, etc.) puede diferir de acuerdo a la estructura del régimen.

Los regímenes de microseguro pueden cubrir diferentes riesgos; los productos más frecuentes son: los microseguros de vida (y planes de ahorro para la jubilación), los microseguros de salud (incluyendo hospitalización, atención primaria de salud, maternidad, etc.), los microseguros de discapacidad, los microseguros de propiedad (incluyendo bienes, ganado, vivienda) y los microseguros de cultivos (en caso de eventos adversos incontrolables).

Muchos regímenes de microseguro han sido puestos en marcha recién en las últimas décadas, y por  tanto aún se encuentran en una fase experimental. Entre los países en los que operan los microseguros se encuentran Bangladesh, Benín, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, Ghana, Guinea, Malí, Marruecos, Nigeria, Filipinas, Senegal, la República Unida de Tanzania, Togo, Túnez y varios países de América Latina. Un ejemplo interesante es el régimen creado por la asociación de mujeres trabajadoras por cuenta propia, Self-Employed Women’s Association (SEWA), en India, el cual aseguraba en el 2000 a más de 32.000 mujeres trabajadoras de la economía informal.

Algunas de las ventajas de los microseguros residen en su capacidad para movilizar recursos adicionales y crear una demanda viable de servicios, así como también para reasignar más eficazmente los subsidios públicos a grupos de la población de bajos ingresos. Sin embargo, los regímenes de microseguro no han sido concebidos para convertirse en el pilar principal del sistema de seguridad social de un país y muchos desafíos quedan aún por delante. Algunos tienen que ver con restricciones externas y obstáculos para proveer las prestaciones; otros, con carencias en los productos existentes, otros están asociados a la percepción de la gente de los seguros en general, y, finalmente, otros están vinculados a la regulación del seguro o en su defecto, a la ausencia de regulación. Resulta, pues, de suma importancia establecer las condiciones que permitan a las organizaciones de microseguro organizarse mejor y encontrar formas de replicar sus actividades a mayor escala.♦

KIT DE LECTURA “GIMI”

El Kit de Lectura "GIMI" en breve

En esta sección se sugieren lecturas acerca del microseguro, clasificadas por temas, e incluyen artículos, reportajes, enlaces a sitios de Internet, guías, estudios, etc. Estos recursos fueron recopilados durante el proyecto Global Information on Microinsurance (GIMI), con el fin de apoyar a los especialistas en el diseño, implementación y gestión de los regímenes de microseguros.

MARKETING SOCIAL

Recursos en inglés:

VIABILIDAD DE LOS REGÍMENES DE MICROSEGURO

Recursos en inglés:

Recursos en francés:

ADMINISTRACIÓN DE LOS REGÍMENES DE MICROSEGURO

Recursos en inglés:

Recursos en francés:

SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN DE LOS REGÍMENES DE MICROSEGURO

Recursos en inglés:

Recursos en francés:

 


Recursos clave

The social protection perspective on microinsurance

ILO, Munich Re Foundation, CGAP Working Group on Microinsurance, 2007

 

The Landscape of Microinsurance in the World's 100 Poorest Countries
J. Roth, M.J. McCord, D. Lieber, 2007 


Capacitación

Seminars on health micro-insurance